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金融科普進(jìn)萬家之反洗錢（二）

　　四、反洗錢基本制度

　　(一)客戶識別制度

　　客戶識別制度是指反洗錢義務(wù)主體在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)真實(shí)有效地身份證件或者其他身份證明文件，核實(shí)和記錄其客戶的身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時(shí)更新客戶的身份信息資料。

　　客戶身份識別制度是防范洗錢活動(dòng)的基礎(chǔ)性工作。

　　借鑒有關(guān)客戶身份識別的國際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國的實(shí)踐，《反洗錢法》第十六條對金融機(jī)構(gòu)建立客戶身份識別制度的義務(wù)作了較為詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)第十七條還規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在一定情況下可以委托第三方識別客戶身份。

　　為保障金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別的反洗錢義務(wù)，反洗錢法第十八條賦予了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商行政管理等部門核實(shí)客戶有關(guān)身份信息的職權(quán)。

金融科普進(jìn)萬家之反洗錢（二）

　　(二)報(bào)告制度

　　非法資金流動(dòng)一般具有數(shù)額巨大、交易異常等特點(diǎn)，因此，法律規(guī)定了大額和可疑交易報(bào)告制度，要求金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)對數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏明顯經(jīng)濟(jì)和合法目的的異常交易應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢行政主管部門報(bào)告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。

　　其中，大額交易報(bào)告，是指金融機(jī)構(gòu)對規(guī)定金額以上的資金交易依法向反洗錢行政主管部門報(bào)告。

　　可疑交易報(bào)告，是指金融機(jī)構(gòu)懷疑或有理由懷疑某項(xiàng)資金屬于犯罪活動(dòng)的收益或者與恐怖分子籌資有關(guān)，應(yīng)當(dāng)按照要求向反洗錢行政主管部門報(bào)告。

　　《反洗錢法》第二十條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度，要求金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或在規(guī)定期限內(nèi)累計(jì)交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢信息中心報(bào)告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查洗錢行為的線索。

　　(三)保存制度

　　客戶身份資料和交易記錄保存，是指金融機(jī)構(gòu)依法采取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限。

　　設(shè)立該制度的主要目的有三個(gè)：

　　(1)作為金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別和交易報(bào)告義務(wù)的記錄和證明;

　　(2)可以為掌握客戶真實(shí)身份、再現(xiàn)客戶資金交易過程、發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù);

　　(3)為違反犯罪活動(dòng)的調(diào)查、偵查、起訴、審判提供證據(jù)。

　　對此項(xiàng)制度的具體內(nèi)容，《反洗錢法》第十九條作了明確規(guī)定。參照國際通行規(guī)則，規(guī)定客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后，客戶交易信息自交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。

　　(四)反洗錢最新動(dòng)向

　　2018年10月10日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》。

　　《辦法》首次明確了非銀支付機(jī)構(gòu)和銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)一樣有反洗錢、反恐怖融資的義務(wù)。以往支付寶、微信等非銀支付機(jī)構(gòu)都聲稱自己只是平臺(tái)，不能也無力承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域在這方面更是法規(guī)空缺，反洗錢全靠行業(yè)自律。

　　《辦法》同時(shí)明確了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的范圍。包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

　　《辦法》在執(zhí)行層面提到的重點(diǎn)內(nèi)容包括：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開戶必須實(shí)名制;

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須對涉恐名單開展實(shí)時(shí)監(jiān)測，對可疑交易提交報(bào)告，并依法對相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結(jié)措施;

　　央行設(shè)立的中國反洗錢監(jiān)測分析中心，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。

　　《辦法》強(qiáng)調(diào)，洗錢從小處看是貪污受賄等犯罪活動(dòng)的資金來源，從大處看是分裂勢力、恐怖分子危害國家安全的資金來源。

　　五、提高反洗錢意識