信息來源：銀通智略報(bào)告《銀行風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)務(wù)》(2016年6月)

案情簡(jiǎn)介:

　　因犯非法吸收公眾存款罪，分別被判處有期徒刑五年六個(gè)月、四年、三年六個(gè)月，并處罰金。

　　蔡某、王某、張某原系宣城市某銀行的客戶經(jīng)理，蔡某、王某為夫妻關(guān)系。2010年至2015年，三人以幫企業(yè)客戶籌集驗(yàn)資款、資金周轉(zhuǎn)為由，承諾支付月息2.5分、3分不等的高額利息，向身邊親朋好友吸收存款。

　　由于銀行工作人員身份的關(guān)系，親友甚至是其他銀行的員工，紛紛將家中積蓄拿出或向他人借款參加該集資活動(dòng)。

　　幾年間，蔡某、王某、張某非法吸收公眾存款達(dá)4230.5萬(wàn)元。三人將“吸來”的款項(xiàng)部分轉(zhuǎn)借給潘某(另案處理)用于房地產(chǎn)開發(fā)，賺取利息差，部分用于支付前期借款本息。

　　后由于潘某“跑路”，致使資金鏈斷裂，三人無(wú)法向集資人支付高額利息及本金。為躲避巨額債務(wù)，三人協(xié)商離開宣城避風(fēng)頭，之后蔡某、王某逃往蕪湖市。

　　2015年8月18日，王某在蕪湖某出租屋內(nèi)被警方抓獲，同月19日、31日，蔡某、張某主動(dòng)投案自首。

案例分析:

　　銀行員工具有得天獨(dú)厚的便利條件，能夠掌握存款客戶、貸款客戶的種種信息，而且深知銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，別有用心的員工正是利用這些漏洞從事非法活動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

　　案例中，銀行員工利用職業(yè)資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，打著幫企業(yè)客戶籌集驗(yàn)資款、資金周轉(zhuǎn)，以高息攬存的方式參與非法集資，然后借入資金再轉(zhuǎn)借給資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，從中賺取利差。

　　除了案例中的方式外，銀行員工參與非法集資的手段還有，比如，員工利用職業(yè)資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擅自接受親屬、朋友和客戶的委托，歸集大額資金后以個(gè)人名義違規(guī)進(jìn)行代客投資理財(cái);

　　員工打著銀行攬存的幌子，以高息攬存的方式參與非法集資，表面上對(duì)客戶承諾高額回報(bào)，暗地里挪用儲(chǔ)戶資金不入賬;

　　員工獨(dú)自開辦或者以參股的形式成立小額貸款、擔(dān)保等公司，非法募集資金，然后利用既掌握資金供需情況又熟悉企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的便利條件，開展各種投資、借貸;

　　或者銀行員工以個(gè)人名義直接參與到集資過程當(dāng)中，利用資金供需信息不對(duì)稱的情況，以個(gè)人名義向資金充裕的企業(yè)借入資金再轉(zhuǎn)借給資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，從中賺取利差;

　　或者員工不直接參與集資，而是充當(dāng)中介，介紹出資人和用資人簽訂借款協(xié)議，收取中介好處費(fèi),等等。

原因分析:

　　發(fā)生民間非法集資事件，以及產(chǎn)生了一些經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題，不是偶然的，也不是一兩個(gè)因素造成的。

　　非法集資犯罪之所以屢禁不止，日益猖獗，案件數(shù)量居高不下其原因是多方面的，金融體制不健全，法律監(jiān)管的缺失，功利主義心理的驅(qū)使等等內(nèi)外部因素的積聚都可能誘發(fā)非法集資案件。

　　在暴露的眾多非法集資犯罪中，銀行員作為一個(gè)特殊的群體，參與到非法集資過程當(dāng)中去，應(yīng)當(dāng)引起足夠的關(guān)注。

　　1.從外部環(huán)境來看，低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資渠道對(duì)公眾產(chǎn)生極大的誘惑力。

　　資金是企業(yè)賴以經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是企業(yè)的生命線。暢通的資金流轉(zhuǎn)和充足的資金儲(chǔ)備更是企業(yè)良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。

　　在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程當(dāng)中，企業(yè)對(duì)資金的需求也更加迫切，而銀行作為金融體系的重要組成部分，是金融資源配置的樞紐，國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策后，銀行的貸款發(fā)放更為審慎，資金的旺盛需求與供給之間常常存在著供不應(yīng)求的矛盾，而矛盾突出的一個(gè)表現(xiàn)就是中小型企業(yè)融資難的問題。

　　由于經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策、銀行貸款利率上浮等方面因素的影響，中小型企業(yè)信貸受到機(jī)構(gòu)和規(guī)模的嚴(yán)格限制，貸款手續(xù)多，審查嚴(yán)，審批時(shí)間長(zhǎng)，企業(yè)不具備貸款資格或者貸款無(wú)法及時(shí)發(fā)放落實(shí)，導(dǎo)致很多企業(yè)很難從正規(guī)融資渠道獲得資金支持，因此，不得不在合法渠道之外尋求資金來源，成為催生非法集資現(xiàn)象的重要因素。

　　2.從內(nèi)部環(huán)境來看，銀行員工受暴利驅(qū)使，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣、證券等業(yè)務(wù)涉及全社會(huì)各個(gè)階層，金融行業(yè)從業(yè)者作為一個(gè)特殊的主體，成為聯(lián)系銀行與客戶的重要橋梁和紐帶，所以銀行員工參與非法集資也極易成為媒體和社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　銀行員工從業(yè)期間利用工作上的便利，掌握了大量的社會(huì)關(guān)系和客戶資源，以及一定的金融資源，客戶又往往容易對(duì)銀行員工的身份、銀行的公章及業(yè)務(wù)憑證給予高度信任，在此情況下，如果銀行員工受到暴利驅(qū)使，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而利用工作便利或特殊身份，參與到非法集資活動(dòng)當(dāng)中去，內(nèi)外勾結(jié)，扮演中介或者資金掮客的角色，如果集資人獲得大量資金后進(jìn)行隱匿或揮霍，很容易將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，給銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和聲譽(yù)造成負(fù)面影響，同時(shí)給社會(huì)穩(wěn)定帶來極大隱患。

　　3.非法集資風(fēng)險(xiǎn)行蹤隱蔽

　　近幾年來，非法集資人員的反偵察意識(shí)不斷增強(qiáng)，非法集資操作形式越來越隱蔽。

　　如非法集資一般不通過企業(yè)賬戶進(jìn)行交易，而是走企業(yè)法人、股東個(gè)人及關(guān)系人賬戶，銀行很難通過企業(yè)交易流水檢測(cè)到以合法企業(yè)名義從事的非法集資行為。

　　又如一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，雖然資金金額和筆數(shù)都比較大，但通過多個(gè)毫無(wú)關(guān)聯(lián)的賬戶過渡后，資金關(guān)系無(wú)法有效追蹤，銀行看不出疑點(diǎn)，只有在風(fēng)險(xiǎn)暴露后才能發(fā)現(xiàn)客戶或員工涉入非法集資。

　　4.銀行內(nèi)部管理存漏洞

　　當(dāng)前非法集資多發(fā)于銀行的信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，這與銀行相關(guān)制度不健全、業(yè)務(wù)流程有漏洞以及內(nèi)部監(jiān)控不嚴(yán)格有著密切關(guān)系。

　　銀行往往將高管人員的業(yè)務(wù)拓展能力放在干部任用考核的第一位，忽視對(duì)其職業(yè)操守和道德水平的考察，對(duì)員工的思想教育、安防教育缺乏足夠重視，“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”的理念導(dǎo)致內(nèi)部員工尤其是基層負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員不斷碰“紅線”、踏“禁區(qū)”。

　　一些銀行存在從輕從少處罰的傾向，極少追究管理人員、上級(jí)單位的責(zé)任，處罰力度小，起不到震懾作用。

防范對(duì)策建議:

　　“在任何一個(gè)需求大于供給、有配額管理的行業(yè)，內(nèi)部人控制、內(nèi)外勾結(jié)串通就不可避免地會(huì)存在，而銀行業(yè)目前就是這樣的情況：社會(huì)上有非常旺盛的融資需求，資金的供給不能滿足需求，銀行員工有接近資金供給的優(yōu)勢(shì)。”

　　正是由于銀行員工有容易獲得資金供求雙方需求的天然便利，面對(duì)巨大的利益誘惑更容易充當(dāng)資金掮客的角色，鋌而走險(xiǎn)。

　　銀行從業(yè)人員參與非法集資活動(dòng)，極易滋生利用銀行資源和信譽(yù)為個(gè)人謀取暴利并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行的案件隱患，而員工參與非法集資案件頻發(fā)也反映出現(xiàn)階段銀行業(yè)面臨著很大的內(nèi)控與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　單單依靠外部監(jiān)管難以替代商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任需要進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，必須堅(jiān)持依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，摒棄“重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕內(nèi)控管理”的錯(cuò)誤思想。

　　明確合規(guī)發(fā)展是銀行的內(nèi)生需要，全面加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，清晰界定制度的“紅線”和“禁區(qū)”，認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)的全流程管理，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的整治。

　　加強(qiáng)與監(jiān)管部門、同業(yè)間的信息共享機(jī)制，及時(shí)分析非法集資等行為的新表現(xiàn)，新特點(diǎn)，重點(diǎn)防范非法集資、民間融資、高息借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系內(nèi)部傳染、滲透，堵截各類操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，營(yíng)銷工作繁重，但對(duì)員工的思想教育、案防教育不能流于形式。

　　由于非法集資犯罪具有很強(qiáng)的迷惑性和欺騙性，銀行機(jī)構(gòu)有責(zé)任且有必要強(qiáng)化金融產(chǎn)品知識(shí)的普及教育，加強(qiáng)對(duì)防范和打擊非法集資的宣傳，通過以案說法、警示教育、專題講座等多種形式引導(dǎo)員工樹立正確的是非觀、業(yè)績(jī)觀，自覺抵制享樂主義，拜金主義的思想腐蝕，用自覺行動(dòng)來達(dá)到防控的目的。