信息來(lái)源：法務(wù)部

　　你知道為什么有人的花唄額度高達(dá)50000￥，而你的只有2000￥呢?你知道為什么有人出國(guó)游可以輕松享受到租房、預(yù)定酒店的便利和優(yōu)惠呢?

　　其實(shí)這些都與你的征信結(jié)果有著密不可分的聯(lián)系。你可能不知道支付寶花唄、借唄的逾期還款，朋友圈里傳銷(xiāo)、虛假代購(gòu)，網(wǎng)上購(gòu)物、隨意并且多次退換貨，這些都會(huì)對(duì)征信結(jié)果產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　萬(wàn)一個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了你該怎么辦?個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容為何會(huì)跟你認(rèn)為的那樣不一致?如果你對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容有異議時(shí)該怎么處理?如何維護(hù)自己的合法權(quán)益呢?

如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問(wèn)題?

　　答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的早期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將會(huì)更加完善。

提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，你能做什么?

　　答：提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)信息。您在申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡等時(shí)，要準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)個(gè)人資料。信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢(xún)信用報(bào)告。您是信用報(bào)告的主體，對(duì)自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告中存在的問(wèn)題。所以應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，特別是在您申請(qǐng)貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時(shí)對(duì)自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，要及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門(mén)或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。

什么是異議?

　　異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：

　　一、是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

　　二、是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

　　三、是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

　　四、是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;

　　五、是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過(guò)款)但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

　　溫馨提示：當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見(jiàn)時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來(lái)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。

提出異議申請(qǐng)需要哪些資料?

　　如果您親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門(mén)提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書(shū)。

可以通過(guò)電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎?

　　在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話(huà)及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線(xiàn)核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過(guò)電話(huà)或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人可以通過(guò)電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢(xún)自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

異議申請(qǐng)多長(zhǎng)時(shí)間能解決?

　　您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。具體流程如下：中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)送至中國(guó)人民銀行征信中心。中國(guó)人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行征信中心在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原因數(shù)據(jù)暫時(shí)無(wú)法更正的，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。異議信息經(jīng)更正修改后，中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。

　　溫馨提示：請(qǐng)您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。

常見(jiàn)的異議申請(qǐng)有哪些?

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類(lèi)型：

　　第一類(lèi)是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上;自己確實(shí)辦理過(guò)貸款或信用卡，但忘記了。

　　第二類(lèi)是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)，因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。

　　第三類(lèi)是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

　　第四類(lèi)是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù);個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。

　　溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽(tīng)?wèi){營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。